적금 8% 특판, 예금 금리로 바꾸면 몇 %일까

핵심 요약

연 8% 특판 적금을 예금 금리로 바꾸면 약 4.33%입니다. 월 100만원씩 12개월 넣는 단리 적금의 세전 이자 520,000원은 같은 연 8% 예금에 650만원을 12개월 맡겼을 때의 이자와 같습니다. 이 이자를 넣은 원금 1,200만원으로 나누면 520,000 ÷ 12,000,000 = 약 4.33%입니다.

이 비율은 12개월 단리 기준이고, 24개월 적금은 광고 금리의 25/48인 약 4.17%입니다. 월복리이거나 우대금리 조건이 붙으면 값이 달라집니다.

왜 광고 금리의 13/24가 되는지, 금리별로는 얼마인지 아래 표로 정리했습니다.

금리별 환산표: 광고 금리 × 13/24

월 100만원씩 12개월, 단리, 일반과세(15.4%) 기준으로 예·적금 만기 수령액 계산기가 낸 세전 이자를 넣은 원금 1,200만원으로 나눈 값입니다. 1,200만원을 한 번에 맡기는 12개월 예금이 이 금리라면 이자가 같습니다.

월 100만원 12개월 적금을 예금 금리로 바꾼 값(단리)

적금 광고 금리	세전 이자	세후 이자	예금으로 환산한 연 금리
연 3%	195,000원	164,970원	약 1.63%
연 4%	260,000원	219,960원	약 2.17%
연 5%	325,000원	274,950원	약 2.71%
연 6%	390,000원	329,940원	약 3.25%
연 8%	520,000원	439,920원	약 4.33%
연 10%	650,000원	549,900원	약 5.42%

어느 금리에서나 환산 금리는 광고 금리의 약 54%(13/24)입니다. 연 10% 적금을 12개월 부으면 만기에 12,549,900원을 받지만, 이자만 놓고 보면 연 약 5.42% 예금과 같습니다.

왜 13/24배일까: 평균 잔액으로 보면 650만원

적금은 첫 달에 넣은 돈만 12개월 내내 맡겨지고, 둘째 달 돈은 11개월, 마지막 달 돈은 1개월만 맡겨집니다. 회차마다 기간이 달라지는 원리는 학습 글 「적금 이자는 왜 예금의 절반쯤일까」에서 따로 다뤘으니, 여기서는 환산에 필요한 부분만 짚습니다. 12회차가 맡겨진 개월 수를 모두 더하면 12 + 11 + … + 1 = 78개월입니다.

100만원을 78개월 맡긴 것은 650만원을 12개월 맡긴 것과 이자가 같습니다(100만원 × 78 = 650만원 × 12). 1년 동안 통장에 평균 650만원이 들어 있었던 셈이어서, 같은 연 8% 예금에 650만원을 넣으면 이자가 같습니다.

• 적금. 월 100만원, 12개월, 연 8% 단리의 세전 이자는 520,000원이고, 세금 80,080원을 떼면 세후 이자는 439,920원, 만기 수령액은 12,439,920원입니다.
• 예금. 650만원, 12개월, 연 8% 단리도 세전 이자 520,000원, 세후 이자 439,920원으로 같습니다.

이자는 같은데 넣은 원금은 적금이 1,200만원, 예금이 650만원입니다. 그래서 적금 이자를 원금 1,200만원 기준의 연 금리로 바꾸면 8% × 13/24 = 약 4.33%가 됩니다. 비교하자면 1,200만원을 연 4%로 12개월 맡기는 예금은 세전 이자가 480,000원, 세후 이자가 406,080원입니다. 연 8% 적금의 520,000원은 이보다 40,000원 많은 정도입니다.

24개월 적금은 25/48배

기간이 길어지면 비율이 조금 낮아집니다. 월 50만원씩 24개월 넣는 연 8% 적금은 맡겨진 개월 수의 합이 24 + 23 + … + 1 = 300개월이고, 단리 이자는 50만원 × 8% ÷ 12 × 300 = 1,000,000원입니다. 이 이자를 원금 1,200만원으로 나누고 다시 2년으로 나누면 1,000,000 ÷ 12,000,000 ÷ 2 = 약 4.17%로, 광고 금리 8%의 25/48입니다.

연 8% 적금과 같은 이자를 내는 예금(24개월, 단리)

구분	넣은 돈	세전 이자	세금(15.4%)	세후 이자
적금 월 50만원 24개월	원금 합계 12,000,000원	1,000,000원	154,000원	846,000원
예금 625만원 24개월	6,250,000원	1,000,000원	154,000원	846,000원

적금의 만기 수령액은 12,846,000원입니다. 같은 이자를 내는 예금 625만원은 이 적금의 24개월 평균 잔액(50만원 × 300 ÷ 24)과 같습니다.

공식과 근거 조문

계산기는 단리 적금의 이자를 회차별로 맡겨진 기간을 더해 구합니다. 개월 수를 n으로 둡니다.

세율의 근거는 두 조문입니다. 소득세법 제129조제1항제1호라목은 그 밖의 이자소득의 원천징수세율을 100분의 14로 정합니다(소득세법 제129조). 지방세법 제103조의13제1항은 원천징수의무자가 소득세를 원천징수할 때 그 소득세의 100분의 10을 개인지방소득세로 함께 특별징수하도록 정합니다(지방세법 제103조의13). 14%의 10분의 1인 1.4%가 더해져 15.4%입니다. 뜻은 용어 사전의 원천징수와 지방소득세에서 볼 수 있습니다.

환산 금리는 세전 이자로 구했지만, 세금은 적금이든 예금이든 이자에 같은 비율로 붙으므로 세후 이자로 비교해도 어느 쪽이 나은지는 달라지지 않습니다. 위 예에서 연 8% 적금과 예금 650만원의 세후 이자가 똑같이 439,920원인 것이 그 예입니다. 계산기가 적금 결과에 보여 주는 「원금 대비 연 3.67%」는 이와 다른 숫자입니다. 세후 이자 439,920원을 넣은 원금 1,200만원으로 나눈 값이라 세금 15.4%가 이미 빠져 있습니다.

입력 하나만 바꿔 본 비교

월 100만원, 12개월, 연 8%, 단리, 일반과세 적금을 기준으로 한 가지씩만 바꿨습니다.

월 100만원 연 8% 적금에서 한 가지만 바꿨을 때

바꾼 입력	세전 이자	세후 이자	만기 수령액	예금으로 환산한 연 금리
기준(바꾸지 않음)	520,000원	439,920원	12,439,920원	약 4.33%
월복리	532,926원	450,856원	12,450,856원	약 4.44%
비과세	520,000원	520,000원	12,520,000원	약 4.33%
기간 24개월	2,000,000원	1,692,000원	25,692,000원	약 4.17%

• 월복리. 세전 이자가 단리보다 12,926원 많고 세금은 82,070원입니다. 1년 안에서는 복리 효과가 작아서, 광고 금리 숫자와 적금인지 예금인지가 훨씬 크게 작용합니다. 복리의 원리는 용어 사전의 복리에 있습니다.
• 비과세. 세금 80,080원을 떼지 않아 세전 이자 520,000원을 모두 받습니다. 세전 이자로 구한 환산 금리는 그대로입니다.
• 기간 24개월. 월 50만원 24개월 예와 같은 비율로, 환산 금리가 약 4.33%에서 약 4.17%로 낮아집니다.

실제와 다를 수 있는 곳

• 우대금리 조건. 특판 광고의 높은 금리는 급여이체나 카드 실적 같은 조건을 채웠을 때의 최고 금리인 경우가 있습니다. 가입 전 상품설명서에서 기본금리와 우대금리 조건을 보고, 기본금리로도 한 번 환산해 두는 편이 안전합니다.
• 월 납입 한도와 납입일. 이 계산은 매달 같은 금액을 빠짐없이 넣는다고 본 값입니다. 월 납입 한도가 있으면 그 안에서만 이 금액을 넣을 수 있고, 납입이 늦어진 회차의 이자 계산은 상품 약관을 따릅니다.
• 중도해지 이율. 만기 전에 해지하면 상품마다 정한 중도해지 이율이 적용됩니다. 이 글의 환산은 만기까지 유지한 경우입니다.
• 세금 끝수 처리. 계산기는 15.4%를 한 번에 곱한 뒤 원 단위 미만을 버립니다. 실제로는 지방소득세가 원천징수한 소득세를 기준으로 따로 계산되므로, 끝수 처리에 따라 실제 세금과 몇 원 차이가 날 수 있습니다.
• 아직 적금에 넣지 않은 돈. 적금은 매달 나눠 넣으므로 아직 넣지 않은 돈은 그동안 다른 곳에 있고, 거기서 생기는 이자는 이 계산에 들어 있지 않습니다. 환산 금리는 넣은 원금을 기준으로 이자를 비교하는 숫자이지 내 자금 전체의 수익률이 아닙니다.
• 이 글은 특정 상품을 권하지 않습니다. 일반적인 계산 비교이며 금융 자문이 아닙니다.

자주 묻는 질문

적금 금리 8%는 예금 금리로 몇 %인가요?

12개월 단리 적금이면 약 4.33%입니다. 월 100만원씩 넣는 연 8% 적금의 세전 이자 520,000원을 넣은 원금 1,200만원으로 나눈 값입니다.

24개월 적금 8%는 예금으로 얼마인가요?

약 4.17%입니다. 월 50만원씩 24개월 넣으면 세전 이자가 1,000,000원이고, 이를 원금 1,200만원으로 나눈 뒤 다시 2년으로 나누면 이 값이 나옵니다.

세금을 떼면 환산 금리가 달라지나요?

적금과 예금을 비교한 결과는 같습니다. 연 8% 적금과 예금 650만원은 세금을 뗀 뒤에도 세후 이자가 439,920원으로 같습니다. 계산기의 「원금 대비 연 3.67%」는 세후 이자를 넣은 원금 전체로 나눈 다른 숫자입니다.

이 계산과 이어서 볼 만한 계산기는 목표 금액 계산기, ISA 세금 계산기, 배당 재투자 계산기입니다. 회차마다 기간이 달라지는 원리를 처음부터 읽고 싶다면 학습 글 적금 이자는 왜 예금의 절반쯤일까를 보세요.

근거: 소득세법 제129조제1항제1호라목(그 밖의 이자소득 원천징수세율 100분의 14), 지방세법 제103조의13제1항(원천징수하는 소득세의 100분의 10을 개인지방소득세로 특별징수). 금액은 사이트 예·적금 만기 수령액 계산기의 값이며(따로 적지 않으면 단리·일반과세 15.4%), 우대금리, 중도해지 이율, 실제 세금의 끝수 처리는 반영하지 않았습니다. 일반적인 정보이며 특정 상품을 권하는 것이 아니고 금융 자문이 아닙니다.