대출 원리금균등 vs 원금균등, 어느 쪽이 이자를 덜 낼까

핵심 요약

대출 원리금균등과 원금균등 가운데 이자를 덜 내는 쪽은 원금균등입니다. 3억원을 연 4.5%로 30년 동안 갚으면 원금균등은 이자를 44,157,635원 아끼는 대신 첫 달 부담이 438,277원 늘어납니다. 원리금균등은 매달 1,520,056원으로 이자 합계가 2억 4,722만원이고, 원금균등은 첫 달 1,958,333원에서 마지막 달 836,458원으로 줄며 이자 합계가 2억 306만원입니다.

고정금리로 끝까지 갚는다고 가정한 값입니다. 중도상환수수료, 인지세, 근저당 설정비는 넣지 않았고, 변동금리라면 금리가 바뀔 때마다 금액이 달라집니다. 이자가 적은지와 내 소득으로 감당할 수 있는지는 따로 따져야 합니다.

한눈에 보는 표, 공식과 근거 조문, 입력 하나만 바꾼 비교, 실제와 다를 수 있는 곳을 차례로 살펴봅니다.

한눈에 보는 표

이 글은 대출 상환 계산기의 값을 바탕으로 썼습니다. 기준 예시는 대출 원금 3억원, 연 4.5%, 30년, 거치기간 없음입니다.

3억원, 연 4.5%, 30년 상환 방식별 비교

항목	원리금균등	원금균등
첫 달 상환액	1,520,056원	1,958,333원
마지막 달 상환액	1,520,056원	836,458원
이자 합계	2억 4,722만원	2억 306만원
총 상환액	5억 4,722만원	5억 306만원

원리금균등은 매달 내는 돈이 같고, 원금균등은 첫 달이 가장 많고 갈수록 줄어듭니다. 원금이 더 빨리 줄어드는 원금균등이 총이자는 적습니다. 두 방식의 뜻은 용어 사전의 원리금균등상환과 원금균등상환에서도 볼 수 있습니다.

공식과 근거 조문

계산기는 월 이자율 r을 연이율 ÷ 12로 잡고, 상환 개월 수를 n으로 둡니다.

원리금균등은 이 금액을 n개월 내내 똑같이 내고, 초반에는 그중 이자 몫이 크다가 갈수록 원금 몫이 커집니다. 원금균등은 매달 갚는 원금이 같고, 남은 원금이 줄어드는 만큼 이자도 줄어 월 상환액이 조금씩 작아집니다. 거치기간이 있으면 그 기간에는 원금 × r만 내고, 위 식은 거치가 끝난 뒤 남은 개월 수로 계산합니다.

어떤 방식으로 갚을지를 금융회사가 강요할 수는 없습니다. 금융소비자보호법은 대출성 상품을 파는 금융회사가 우월적 지위를 이용해 자기나 제3자의 이익을 위해 금융소비자에게 특정 대출 상환방식을 강요하는 것을 불공정영업행위로 금지합니다(제20조제1항제4호가목). 같은 호 나목은 대출계약이 성립한 날부터 3년 안에 갚는 경우 등을 빼고는 이름이 무엇이든 중도상환수수료를 받지 못하게 합니다.

입력 하나만 바꿔 본 비교

기준 예시(3억원, 연 4.5%, 30년)에서 입력 하나씩만 바꾸면 이렇게 움직입니다.

• 기간 30년 → 20년. 원리금균등은 매달 1,897,948원, 이자 합계 1억 5,551만원이고, 원금균등은 첫 달 2,375,000원에서 마지막 달 1,254,688원으로 줄며 이자 합계 1억 3,556만원입니다. 원금균등은 이자를 19,945,051원 아끼는 대신 첫 달 부담이 477,052원 늘어납니다. 기간이 짧아지면 두 방식 모두 이자 합계가 크게 줄고, 둘 사이의 이자 차이도 30년일 때보다 작아집니다.
• 금리 4.5% → 5.5%. 원리금균등은 매달 1,703,367원, 이자 합계 3억 1,321만원이고, 원금균등은 첫 달 2,208,333원에서 마지막 달 837,153원으로 줄며 이자 합계 2억 4,819만원입니다. 원금균등은 이자를 65,024,621원 아끼는 대신 첫 달 부담이 504,966원 늘어납니다. 금리가 높을수록 두 방식의 이자 차이는 벌어집니다.
• 거치기간 3년 추가. 거치 3년 동안은 매달 1,125,000원씩 이자만 냅니다. 이후 원리금균등은 매달 1,601,161원, 이자 합계 2억 5,928만원이고, 원금균등은 첫 달 2,050,926원에서 마지막 달 929,398원으로 줄며 이자 합계 2억 2,331만원입니다. 원금균등은 이자를 35,963,814원 아끼는 대신 상환을 시작하는 첫 달 부담이 449,764원 늘어납니다. 거치기간에는 원금이 줄지 않아 두 방식 모두 거치기간이 없을 때보다 이자 합계가 늘어납니다.
• 대출 원금 3억원 → 5억원. 원리금균등은 매달 2,533,427원, 이자 합계 4억 1,203만원이고, 원금균등은 첫 달 3,263,889원에서 마지막 달 1,394,097원으로 줄며 이자 합계 3억 3,844만원입니다.

실제와 다를 수 있는 곳

• 비용은 빠져 있습니다. 중도상환수수료, 인지세, 근저당 설정비는 계산에 넣지 않았습니다. 실제로 내는 돈은 이 비용만큼 더 많아집니다. 중도상환수수료는 대출계약이 성립한 날부터 3년 안에 갚을 때 등에만 받을 수 있고(금융소비자보호법 제20조제1항제4호나목), 요율은 약정서에 적혀 있습니다.
• 변동금리라면 금액이 달라집니다. 계산은 금리가 끝까지 같다고 가정합니다. 변동금리 대출은 금리가 바뀔 때마다 월 상환액과 이자 합계가 달라집니다.
• 이자가 적은 쪽이 항상 낫지는 않습니다. 원금균등은 초반 월 부담이 큽니다. 기준 예시에서 첫 달 부담이 438,277원 더 늘어나는 것을 소득과 생활비로 감당할 수 있는지 함께 봐야 합니다.
• 대출 승인 한도와 조건은 다루지 않았습니다. 한도, 대출 가능 여부, 상환 방식별 적용 조건은 금융회사마다 다를 수 있고 이 글에서는 확인하지 못했습니다. 계약 전에 해당 금융회사에서 확인해야 합니다.
• 이 글은 특정 대출 상품이나 상환 방식을 권하지 않습니다. 계산기 값을 비교한 일반적인 정보이며 금융 자문이 아닙니다.

자주 묻는 질문

원리금균등과 원금균등 중 총이자가 적은 쪽은 어느 쪽인가요?

원금균등입니다. 3억원, 연 4.5%, 30년이면 이자 합계가 원리금균등 2억 4,722만원, 원금균등 2억 306만원입니다.

원금균등은 첫 달에 얼마나 더 내야 하나요?

기준 예시에서 원금균등의 첫 달은 1,958,333원으로, 원리금균등 매달 1,520,056원보다 438,277원 많습니다. 원금균등은 이후 줄어 마지막 달에는 836,458원을 냅니다.

거치기간을 두면 이자가 어떻게 달라지나요?

거치기간에는 원금이 줄지 않아 총이자가 늘어납니다. 거치 3년을 두면 원리금균등 이자 합계가 2억 4,722만원에서 2억 5,928만원으로, 원금균등은 2억 306만원에서 2억 2,331만원으로 늘어납니다.

이 계산과 이어서 볼 수 있는 계산기는 전월세 전환율 계산기, 복리 목표 계산기, 추가 담보 계산기입니다. 용어는 원리금균등상환, 원금균등상환, 거치기간을 보면 됩니다. 두 방식의 남은 원금과 월 부담을 더 풀어 쓴 글은 학습 글 원리금균등과 원금균등, 이자 차이는 얼마나 날까에서 다룹니다.

근거: 사이트 대출 상환 계산기(계산식과 가정은 계산기의 근거 문단), 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조제1항제4호가목·나목(국가법령정보센터, 2026-01-02 시행본). 금액은 계산기 값이며 중도상환수수료·인지세·근저당 설정비는 넣지 않았습니다. 일반적인 정보이며 특정 대출 상품이나 상환 방식을 권하는 것이 아니고 금융 자문이 아닙니다.