노후 자금 4% 법칙이란 무엇인가요?

은퇴 첫해에 모아 둔 돈의 4%를 쓰고, 그 뒤로는 물가만큼만 늘려 쓰는 인출 방식입니다. 미국 주식·채권의 과거 수익률로 30년을 버틴 인출률에서 나온 경험칙이라 우리 상황에 그대로 맞지는 않습니다. 3억원이면 첫해 매달 1,000,000원이고, 수익률 연 3%·물가 연 2%로 계속 굴러가면 29년 1개월 동안 쓸 수 있습니다.

은퇴 자금 5억이면 매달 얼마씩 쓸 수 있나요?

30년 동안 다 쓴다고 할 때, 남은 돈을 연 3%로 굴리고 생활비를 해마다 2%씩 올리면 첫해 매달 약 1,625,240원입니다. 굴리지 않고 물가도 오르지 않는다면 매달 1,388,889원입니다. 국민연금처럼 따로 들어오는 돈이 있다면, 생활비에서 그 금액을 뺀 부족분만 넣어 계산해 보세요.

연금저축을 연금으로 받으면 세금은 얼마인가요?

연금저축·IRP에서 세액공제를 받은 돈과 운용 수익을 연금으로 받으면 연금소득세가 붙습니다. 지방소득세를 더해 나이에 따라 5.5%, 4.4%, 3.3%이고, 나이가 많을수록 낮아집니다(소득세법 제129조제1항제5호의2가목). 이런 사적연금을 한 해 1,500만원 이하로 받으면 이 세금으로 끝나고, 넘으면 과세 방식이 달라집니다(같은 법 제14조제3항제9호다목). 중도에 해지하면 연금보다 높은 세율이 붙습니다.

노후 자금 인출 계산기

조건

모아둔 돈 만원

매달 쓰는 돈연금 등 다른 수입을 뺀 부족분 만원

연 수익률남은 돈을 굴려서 얻는 수익 %

물가 상승률생활비가 해마다 오르는 비율 %

돈이 바닥나는 시점

—

계산 도구이며 특정 수익률이나 상품을 권하는 것이 아닙니다.

시점	그해 월 생활비	남은 돈

조건

모아둔 돈 만원

쓰고 싶은 기간 년

연 수익률 %

물가 상승률 %

첫해 기준 매달 쓸 수 있는 돈

—

시점	그해 월 생활비	남은 돈

이 계산의 근거

매달 초에 생활비를 빼고 남은 돈을 굴리는 것으로 계산합니다. 생활비는 해마다 물가 상승률만큼 올라갑니다.

수익률이 물가 상승률보다 낮으면 실질 구매력이 줄어 돈이 빠르게 마릅니다. 두 숫자의 차이가 결과를 좌우합니다.

세금은 넣지 않았습니다. 연금 수령에는 연금소득세가, 예금 이자에는 15.4%가 붙습니다.

수익률이 매년 일정하다는 가정입니다. 인출을 시작한 직후에 크게 손실이 나면 같은 평균 수익률이어도 훨씬 빨리 바닥납니다.

노후 자금 인출 계산기

자주 묻는 질문

이 계산이 쓰이는 때

은퇴

함께 쓰면 좋은 계산기

국민연금 예상 수령액 계산기

목표 금액 계산기

연금저축·IRP 세액공제 계산기

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